Il prestito con la rata trattenuta direttamente in busta paga o dalla pensione: semplice da ottenere, rata sostenibile, accessibile anche a chi ha altri finanziamenti in corso.
Aggiornato a ottobre 2026 · Riferimento: DPR 180/1950
La cessione del quinto e un prestito a tasso e rata fissi, rimborsato con una trattenuta mensile direttamente sullo stipendio o sulla pensione. La rata non puo superare un quinto (20%) del netto, la durata arriva fino a 120 mesi e l'assicurazione e inclusa. E riservata a dipendenti e pensionati ed e tra i prestiti piu facili da ottenere, anche per chi ha gia altri finanziamenti.
La cessione del quinto e una forma di prestito personale a tasso fisso, con rate costanti trattenute ogni mese dal datore di lavoro o dall'ente pensionistico e versate direttamente a chi ha concesso il finanziamento. Chi riceve il prestito non deve preoccuparsi di pagare la rata: viene gia sottratta dallo stipendio o dalla pensione.
E uno strumento storico, disciplinato dal DPR 180/1950 ed esteso negli anni ai dipendenti privati e ai pensionati. Proprio perche la rata e garantita dalla trattenuta e da una polizza assicurativa, e tra i prestiti piu accessibili.
Il nome viene da qui: la rata non puo superare un quinto (20%) dello stipendio o della pensione netti mensili. E il tetto che tiene la rata sostenibile e che rende il prestito sicuro per chi lo concede.
| Netto mensile | Rata massima (1/5) |
|---|---|
| 1.200 € | 240 € |
| 1.600 € | 320 € |
| 2.000 € | 400 € |
| 2.500 € | 500 € |
La durata va da 24 a 120 mesi (fino a 10 anni): piu e lunga, piu la rata scende, ma aumentano gli interessi complessivi.
E riservata a chi ha un reddito stabile e verificabile: dipendenti pubblici e statali, dipendenti privati (di norma con contratto a tempo indeterminato e una minima anzianita di servizio) e pensionati. Per i pensionati conta l'importo netto della pensione e l'eta, perche cio che resta dopo la rata non puo scendere sotto il trattamento minimo.
Mai oltre un quinto del netto, trattenuta alla fonte: non devi ricordarti di pagarla.
L'importo della rata non cambia per tutta la durata del finanziamento.
Essendo garantita, spesso si ottiene anche con altri prestiti in corso o segnalazioni passate.
Una polizza copre i casi di decesso e, per i dipendenti, di perdita del lavoro.
Con una seconda trattenuta, la delegazione di pagamento, si puo arrivare fino a due quinti (40%) del netto, raddoppiando la capacita di finanziamento per chi ha i requisiti.
La cessione del quinto e comoda, ma non e gratis: tra interessi e costo dell'assicurazione, le condizioni cambiano molto da un istituto all'altro. Allungare la durata abbassa la rata ma fa crescere il totale che restituisci. Per questo conviene confrontare piu offerte e scegliere in base al costo totale, non solo alla rata.
E il nostro lavoro: come mediatore creditizio confrontiamo le proposte di piu istituti e ti indichiamo la soluzione piu conveniente per il tuo caso.
Chi puo richiedere la cessione del quinto?
Lavoratori dipendenti, sia pubblici sia privati, e pensionati. Per i dipendenti privati di solito serve un contratto a tempo indeterminato e un'anzianita minima presso lo stesso datore di lavoro.
Qual e la rata massima della cessione del quinto?
La rata non puo superare un quinto, cioe il 20%, dello stipendio o della pensione netti mensili. Con una seconda trattenuta (delegazione di pagamento) si puo arrivare fino a due quinti, il 40%.
Quanto puo durare?
Da 24 a 120 mesi, cioe fino a 10 anni. Una durata piu lunga abbassa la rata ma aumenta gli interessi complessivi.
Posso ottenerla se ho gia altri prestiti o segnalazioni?
Spesso si. La cessione del quinto e garantita dalla trattenuta diretta in busta paga e da una polizza assicurativa, quindi il rischio per chi finanzia e basso: per questo e accessibile anche a chi ha altri finanziamenti in corso o ha avuto problemi di credito in passato.
L'assicurazione e obbligatoria?
Si. Per legge il prestito e coperto da una polizza che tutela in caso di decesso e, per i dipendenti, di perdita del posto di lavoro. Il costo e gia incluso nel finanziamento.
Un pensionato puo fare la cessione del quinto?
Si. Conta l'importo netto della pensione e l'eta, perche la pensione che resta dopo la rata non puo scendere sotto il trattamento minimo e la durata dipende dalle tavole attuariali dell'assicurazione.
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A cura di Caterina Madeddu, titolare di Solo Consulting — mediatore creditizio iscritto OAM ed educatrice finanziaria certificata AIEF. Affianchiamo privati e imprese nella scelta della soluzione di credito piu adatta.
Informazioni a scopo divulgativo, basate sulla normativa vigente (DPR 180/1950). Tassi e condizioni variano per istituto, categoria e durata: le verifichiamo caso per caso. Messaggio non costituente offerta o sollecitazione; la concessione e soggetta a valutazione dell'istituto finanziatore.